Le secteur fintech africain a prouvé sa capacité à innover. Le défi suivant est de s’assurer que les systèmes hérités et les données cloisonnées ne ralentissent pas les choses.

La fintech africaine s’est solidement imposée comme un leader mondial, soutenue à la fois par les flux de capitaux et les fondamentaux du marché. En 2025, les startups technologiques à travers le continent ont attiré environ 4,1 milliards de dollars de fonds propres et de dette combinés, le segment fintech restant le plus grand segment de capitaux propres. En résumé, il existe une opportunité significative dans un marché loin d’être saturé. McKinsey affirme une multitude d’opportunités inexploitées incluant les paiements transfrontaliers, le prêt aux PME et des solutions intégrées spécifiques à chaque secteur. Cependant, affirme Mandla Mbonambi, PDG d’Africonology, l’innovation fintech dépasse la capacité du secteur à la connecter à ses anciens systèmes.

« En conséquence, la véritable contrainte au changement est devenue l’intégration », poursuit-il. « Les systèmes hérités n’ont pas été conçus pour des produits en temps réel pilotés par API et les données sont dispersées sur les canaux et les systèmes back-office, limitant les possibilités de personnalisation et de cross-sell, ainsi que la gouvernance, la sécurité et l’efficacité. »

D’un côté, le marché a de la profondeur, de la rapidité et une pertinence réelle, mais d’autre part, il entre dans une phase complexe de croissance où son intégration essentielle fintech est mise en œuvre correctement. Et c’est là que se trouve désormais le véritable goulot d’étranglement.

Alors que les paiements instantanés, les portefeuilles numériques, la finance embarquée et les services basés sur plateformes s’accélèrent, de nombreuses entreprises tentent encore de promouvoir des expériences modernes à travers des systèmes bancaires de base vieillissants, des dataspaces fragmentés et des couches d’intégration maintenues par des solutions de contournement. Les banques, opérateurs de monnaie mobile, sociétés de transfert de fonds et fintechs proposent de plus en plus de nouvelles façons de faire des banques et d’accéder aux fonds, notamment dans le cadre des paiements transfrontaliers. Pourtant, ces solutions sont également fragmentées avec des coûts élevés et des retards.

« Ce n’est pas une pression propre à l’Afrique », déclare Mbonambi. « Mais c’est particulièrement important ici car le continent a évolué si rapidement en matière d’innovation financière. Si l’Afrique veut continuer à être leader dans ce secteur, l’intégration doit devenir une priorité stratégique. L’intégration des systèmes hérités est un obstacle persistant, avec des défis tels que la migration de données mal gérée, des architectures système incompatibles et des protocoles de test insuffisants. »

Les entreprises ont besoin d’un cadre stratégique qui aligne les investissements technologiques avec les objectifs commerciaux tout en assurant une intégration fluide à l’échelle de l’entreprise. L’innovation au départ est devenue relativement facile à mettre en valeur. Une nouvelle fonctionnalité de prêt, un parcours d’intégration plus intelligent, une interface de paiement plus fluide et une couche client pilotée par l’IA sont des avantages visibles. Le travail le plus difficile se fait en dessous, où les systèmes doivent communiquer entre eux de manière claire et fiable.

Le Benchmark de Connectivité 2025 de MuleSoft montre à quel point ce problème est devenu répandu : une entreprise moyenne exploite désormais 897 applications, mais seulement 29 % sont intégrées, et 90 % estiment que les silos de données créent des obstacles pour l’entreprise. Avec près de 40 % de leur temps passé par les équipes informatiques à concevoir, construire et tester des intégrations personnalisées, il est clair que la dette d’intégration est devenue l’un des principaux freins aux initiatives numériques et d’IA.

« Il faut des processus cohérents, des données propres et des personnes qui comprennent à la fois l’entreprise et la technologie. Si vous sautez ces étapes, vous construisez simplement une méthode coûteuse pour faire des erreurs », explique Mbonambi. « Résoudre ces goulots d’étranglement à venir se traduit par quatre priorités immédiates : modernisation héritée, activation de l’API, intégration en tant que service et expertise de la plateforme. »

Les systèmes centraux n’ont pas toujours besoin d’être arrachés. Néanmoins, ils doivent être réarchitecturés afin que l’ancien et le nouveau puissent coexister avec moins de friction, car des intégrations soigneuses permettent à des systèmes anciens et nouveaux de coexister tout en protégeant les investissements antérieurs. La connectivité pilotée par API offre aux institutions un moyen plus flexible d’exposer les services, de connecter les partenaires, d’orchestrer les flux de données et de réduire la dépendance aux intégrations point à point fragiles.

« Les architectures d’entreprise composables construites sur une connectivité dirigée par API peuvent réduire les coûts d’intégration de 30 % tout en créant des blocs de construction réutilisables pour l’innovation », explique Mbonambi.

La troisième étape est l’intégration en tant que service afin de garantir que les organisations disposent d’une capacité d’intégration intégrée dès le départ dans la livraison, soutenue par la gouvernance, les tests et la visibilité. Ensuite, l’expertise de la plateforme regroupe tous les facteurs dans un tout cohérent, offrant une compréhension approfondie des écosystèmes commerciaux et de la manière de les réunir de manière cohérente.

« L’Afrique a déjà démontré qu’elle peut être la leader en matière d’argent mobile, de paiements numériques et d’accès financier », conclut Mbonambi. « L’étape suivante est moins glamour, c’est processus, processus, processus, processus, car les gagnants du prochain chapitre de la fintech seront ceux capables de connecter la banque centrale, les canaux clients, les écosystèmes de partenaires et les données de manière sécurisée, évolutive et commercialement durable. »

(Source : CIO Mag, 18 mars 2026)