La BCEAO déploiera dans 2 mois la PI-SPI, un système régional de paiement en temps réel. Ce système connectera banques, fintechs, microfinances et opérateurs de mobile money sur une même interface, avec pour objectif des transactions immédiates, sécurisées et accessibles dans toute l’UEMOA.

La BCEAO va officiellement lancer le mardi 30 septembre 2025 une plateforme interopérable de système de paiement instantané (PI-SPI). Cette initiative connectera toutes les institutions financières agréées de l’UEMOA, notamment les banques, les fintechs, les institutions de microfinance et les opérateurs de monnaie électronique, à une infrastructure unique.

L’objectif est de rendre les paiements plus accessibles, plus rapides et compatibles entre tous les acteurs, peu importe le canal utilisé (compte bancaire, mobile money ou portefeuille électronique). Le lancement prochain de la PI-SPI contribuera ainsi à unifier l’écosystème de paiement en Afrique de l’Ouest, actuellement fragmenté entre divers types de structures.

Objectif : accélérer et élargir les possibilités d’échanges

La PI-SPI repose sur un mécanisme de switch centralisé permettant d’interconnecter les institutions financières, afin qu’elles puissent échanger entre elles sans avoir à recourir à des passerelles spécifiques pour contourner les obstacles d’incompatibilité. Grâce à cette plateforme, plusieurs opérations seront désormais possibles.

Parmi elles, les transferts instantanés entre comptes bancaires et portefeuilles mobiles, les paiements entre différents réseaux mobiles, les paiements marchands automatisés, les paiements de salaires ou aides sociales en temps réel. Jusqu’ici, les transferts interbancaires dans la région pouvaient mettre entre 48 et 72 heures. Avec le PI-SPI, ces opérations seront exécutées de manière quasi-instantanée.

Impacts, enjeux et limites

À part l’accélération des transactions de tous types qui se feront en temps réel, 24h/24 et 7j/7, et l’interopérabilité entre institutions financières, la mise en œuvre de la PI-SPI présente d’autres avantages concrets pour l’écosystème financier ouest-africain. Il y a la réduction des frais de transaction qui devraient baisser pour les utilisateurs finaux, l’inclusion financière pour les populations non bancarisées qui pourront utiliser ces services à partir d’un simple téléphone mobile, et la stimulation de l’innovation, les banques et fintechs ayant un nouveau cadre pour développer des offres plus adaptées.

Plusieurs défis devront néanmoins être relevés. Parmi eux, les processus d’intégration qui pourraient contraindre les établissements à adapter leurs systèmes informatiques d’opérations, et les risques de cyberattaques toujours plus nombreux à l’ère de l’IA. Par ailleurs, certains services traditionnels de transfert d’argent pourraient voir leurs revenus baisser avec une migration massive des utilisateurs vers des canaux interopérables plus rapides et moins coûteux. Les intermédiaires financiers qui tirent profit des inefficacités du système actuel pourraient ainsi voir leurs marges réduites.

Plusieurs acteurs sont dans tous les cas optimistes au sujet de la PI-SPI. « Ce projet est bien plus qu’une réforme technique. C’est un levier stratégique pour une finance plus ouverte, plus inclusive et plus résiliente. Les acteurs publics, privés et technologiques ont ici l’opportunité de co-construire un écosystème financier unifié en Afrique de l’Ouest, au service de la croissance et de l’impact » s’enthousiasme Patrick Zady, associé directeur du cabinet Kiffy Partners.

Un projet stratégique pour la BCEAO

Cette plateforme interopérable du système de paiement instantané est l’aboutissement d’un processus lancé dès janvier 2024, avec la publication par la BCEAO de l’instruction 001-01-2024 sur les services de paiement dans l’UEMOA. Cette directive oblige tous les prestataires à offrir des services de paiement instantané, quel que soit le type de compte utilisé.

Le système s’inscrit dans un contexte où l’inclusion financière progresse. En 2022, le taux de bancarisation classique dans l’UEMOA était de 24,3%. En incluant les institutions de microfinance et les comptes mobiles, ce taux montait à 70,9%. La PI-SPI pourrait renforcer encore cette tendance en facilitant l’accès aux services financiers.

Plusieurs phases pilotes ont eu lieu entre juillet et août 2024 pour tester la fiabilité du système. Son lancement prévu pour fin septembre marquera donc une nouvelle étape vers un espace financier ouest-africain unifié, plus accessible et plus connecté.

Chamberline Moko

(Source : Agence Ecofin, 5 août 2025)