Faute de garanties bancaires, le déficit de financement freine de nombreuses entreprises sur le continent. En convertissant les flux financiers quotidiens en données analysables, les solutions numériques permettent aux institutions financières d’évaluer le risque de crédit.

Les paiements numériques prennent de plus en plus d’importance dans les activités des entreprises, surtout les petites. Une étude de la Banque mondiale publiée en janvier 2026 montre qu’ils ne servent pas seulement à gagner du temps, et qu’ils sont aussi liés à de meilleures chances d’obtenir un crédit.

Intitulé « Firm Credit Constraints and Electronic Payments : A Global Analysis », le rapport rappelle qu’une banque ne prête pas à une entreprise dont elle ignore les revenus réels, les habitudes de paiement et la solidité commerciale. En Afrique, où une majorité des transactions entre entreprises se fait encore en liquide, les vendeurs et commerçants restent, aux yeux des banques, des inconnus financiers. Sans statistiques de leurs ventes, sans historique vérifiable, ils n’obtiennent pas de crédit, même quand leur activité est florissante.

Menée sur un échantillon de 48 581 entreprises dans 101 pays, l’étude quantifie précisément cet obstacle. Sur l’ensemble des pays étudiés, 14,78 % des entreprises n’ont aucun accès au financement externe, et 16,23 % d’autres n’y ont accès que partiellement. En tout, plus de 30 % des entreprises du secteur privé formel dans le monde sont privées du crédit dont elles auraient besoin pour leur croissance.

Le rôle inattendu des paiements numériques

Le rapport constate que les entreprises qui reçoivent leurs paiements par voie numérique (virement bancaire, mobile money, carte, etc.) ont nettement plus de chances d’obtenir un crédit que celles qui les font exclusivement en espèces.

Le mécanisme est simple. Lorsqu’un client paie par mobile money ou par virement, la transaction laisse une trace numérique : date, montant, fréquence. Ces données, accumulées sur des mois ou des années, donnent aux banques une perception du chiffre d’affaires. Elles peuvent remplacer dans une certaine mesure, les documents comptables que la plupart des petites entreprises africaines ne produisent pas.

Recevoir des paiements numériquement réduits en moyenne de 3,3 points de pourcentage la probabilité qu’une entreprise soit totalement exclue du crédit. C’est l’équivalent de 22 % de la moyenne observée dans l’étude.

La Banque mondiale précise également que c’est bien le fait de recevoir des paiements numériques qui compte, et non celui d’en envoyer. La raison est que les encaissements renseignent directement sur ce que vend une entreprise et sur ce que lui rapporte son activité. C’est cette information-là qui intéresse les banques au moment d’accorder un prêt.

Les plus petites entreprises en profitent le plus

L’impact est d’autant plus grand que l’entreprise est petite et peu connue des banques. Pour les entreprises de moins de 20 salariés, la réduction de la probabilité d’être exclues du crédit atteint 4 points de pourcentage, contre moins de 2 points pour les grandes entreprises. Les entreprises sans comptabilité formelle, sans innovation déclarée ou avec une faible productivité bénéficient également davantage de l’adoption des paiements numériques.

Au niveau des pays, l’effet est encore plus marqué dans les économies les plus pauvres et les moins bien équipées en matière de registres de crédit. Dans les pays à faible revenu, l’impact des paiements numériques sur l’accès au crédit est près de trois fois plus élevé que dans les pays riches, selon le rapport.

Là où les outils traditionnels d’évaluation des emprunteurs font défaut, l’historique numérique des transactions joue un rôle de substitut précieux.

L’Afrique, terrain privilégié de cette transformation

L’Afrique présente une configuration rare dans le monde : un déficit de services bancaires formels, mais une adoption massive des paiements mobiles. Selon le rapport annuel de l’Association mondiale des opérateurs de téléphonie mobile (GSMA) publié en mars 2026, plus de 1,4 milliards USD a transité par les comptes de mobile money en Afrique en 2025, soit une hausse de plus de 27 % en un an. Le continent abrite 52 % de tous les comptes de mobile money dans le monde et concentre 66 % de la valeur mondiale de ces transactions.

Ces flux représentent une mine d’informations sur la santé financière des entreprises, une mine encore largement inexploitée par les établissements bancaires. Certaines fintechs ont d’ailleurs commencé à s’en emparer. En Afrique de l’Est, 4G Capital utilise les données d’usage du mobile pour accorder des prêts aux petits entrepreneurs. Au Nigeria, des plateformes comme Moniepoint combinent encaissement numérique et crédit aux PME sur la base de leur historique de paiement.

La condition indispensable : l’interconnexion entre systèmes de paiements

Pour que les données de paiement deviennent réellement utiles aux banques, il faut qu’elles soient lisibles et consolidées. Or, un commerçant qui reçoit des paiements via plusieurs opérateurs différents génère des données dispersées, difficiles à agréger. L’interopérabilité, c’est-à-dire la capacité des différents systèmes de paiement à communiquer entre eux, est donc une condition technique du changement.

Des progrès importants sont en cours. Selon le rapport « State of Inclusive Instant Payment Systems in Africa 2025 » d’AfricaNenda Foundation, publié conjointement avec la Banque mondiale, 36 systèmes de paiement instantané étaient actifs en Afrique en 2024, et ils ont traité 64 milliards de transactions pour une valeur totale de 2000 milliards USD. AfricaNenda Foundation souligne leur interopérabilité croissante. « La moitié des systèmes de paiement instantané (IPS) africains relient désormais les banques, les opérateurs de paiement mobile et les fintechs via des plateformes inter-domaines ».

Dans les pays de l’Union économique et monétaire ouest-africaine (UEMOA), la Banque centrale a fixé au mardi 30 juin 2026 la date limite pour que toutes les institutions financières rejoignent la Plateforme Interopérable du Système de Paiement Instantané (PI‐SPI), une plateforme commune de paiement instantané lancée en septembre 2025. Un pas décisif vers la fluidité des échanges, et potentiellement vers un crédit plus accessible.

Ce que cela implique pour les décideurs

L’étude offre aux gouvernements africains un argument solide : soutenir l’adoption des paiements numériques par les entreprises n’est pas seulement une politique de modernisation, mais aussi une politique de financement du secteur privé.

Trois leviers se dégagent : accélérer la mise en place de systèmes de paiement interopérables ; encourager les banques à exploiter les données transactionnelles pour évaluer les demandes de crédit ; et définir des règles claires sur l’utilisation de ces données, afin que les entreprises puissent les partager en toute confiance.

Melchior Koba

(Source : WeAreTechAfrica, 29 mai 2026)